Nov. 7, 2020
我们海外华人的家庭，多数都是通过努力工作来支付房贷、保障家庭生活和孩子教育。如果家庭主要收入的顶梁柱发生意外，家庭的所有一切将受到巨大打击，远在天边的亲朋好友很可能都无能为力。在过去半年，我们身边有两个家庭遭遇了这种意外，家庭不仅要忍受失去亲人的痛苦，还要面对无法支付巨大家庭开支的困境。
为了最大程度减轻这种意外给家庭带来的灾难性冲击，莱镇华盟CALex义工收集编写了这个家庭财产安全规划指南，希望对乡亲们有帮助。该指南分四部分，包括
1. 定期人寿保险 Term Life Insurance
2. 雇主提供的人寿和相关保险
3. 带投资回报的人寿保险
4. 资产传承规划（Estate Planning, Will & Trust）
1. 定期人寿保险 Term Life Insurance
什么是定期人寿保险？
当承保人购买定期人寿保险时，保险公司承诺，如果承保人在保单有效期内死亡，它将向承保人的受益人支付所购买的承保金额。作为交换，承保人需要在任期内为保险公司每月支付保费。
如果您的家庭依靠您的收入，则定期人寿保险应该是为您家庭的未来财政安全做出规划的第一件事。
为什么要购买定期人寿保险？
如果承保人去世了，定期人寿保险的理赔可以代替承保人的收入，因此承保人的亲人可以保持正常生活费用，包括房屋贷款，孩子教育，日常生活开销这些对承保人和家人最为重要的开支。
例如，如果您和您的配偶拥有房屋和年幼孩子，而您是家中唯一收入来源。万一您去世，那么您的家庭可能因为无力支付房贷而失去住房，孩子教育也无力保证。如果您拥有正确的定期人寿保险单，您的配偶将可以从保单的身故赔偿金中获得足够的钱，来支付这些必要的开销。
与其他类型的人寿保险相比，由于其成本低廉，定期人寿保险是一种受欢迎的人寿保险选择。
人们选择人寿保险是为了亲人的财务安全，包括保护孩子的财务未来。在决定人寿保险时，请考虑您所覆盖的人以及最重要的财务目标。这将帮助您选择合适的受益人和承保金额。
如果不出意外，定期人寿保险是否有回报？
没有。购买定期人寿保险是要获得“安心”，并不是投资理财。每月可能用您一次餐馆用餐左右的费用，换来一家人的财产平安，应该是个明智的选择。
定期人寿保险保多长时间？
时长通常为10、20或30年。 时长的选择可以考虑和家庭开支需要依靠您的收入的时长匹配。例如保险期限可以持续到您的家庭不需要支付房贷和孩子大学毕业自立之后。
定期人寿保险需要多少钱？
保险费用取决于保险金额，受保人年龄和身体状况等因素。简单来说，年轻健康时尽早购买，保险费用会更低。
定期人寿保险是否需要身体体检？
需要。该检查通常涵盖您的身高，体重，血压，病史以及血液和尿液检查。
定期人寿保险要买多少保额？
选择保单金额。这是承保人的受益人在承保人死亡时将获得的总和。承保人选择的金额应取决于许多因素，包括承保人的收入，债务和在财务上依赖承保人的人数。
加倍的保额并不会使您的保费翻倍。建议您仔细考虑需要的保额，充分包括您的家庭需要的重大开销。
定期人寿保险是否可以取消？
可以。但请记住您需要购买保险的最初原因。如果您还需要人寿保险，购买另一份保单的年度保费可能会更加昂贵，因为您年纪更大，并且保险公司会考虑健康状况。年轻健康时选择合适的长期保险不变是更好的选择。
谁是受益人？理赔是否有使用限制？
您可以仔细选择您的受益人。您还可以选择多个受益人，使您可以按自己的方式在家人之间分配资金。任何关于如何花钱的要求，例如还清孩子的抵押贷款或大学学费，都应在遗嘱中指明。
我是否可以等到万一患有生命危险的重症时再买人寿保险？
不可以。保险只针对未知可能发生的事件。如果您万一患重病再想购买人寿保险，保险公司不会提供人寿保险。如果您隐瞒病情购买，属于保险欺诈。保险公司将追回保额并可能追究法律责任。
如何购买定期人寿保险?
- 使用人寿保险计算器来估计您应该拥有多少保险。人寿保险计算器会考虑您的丧葬费，抵押，收入，债务，教育程度，以便您对理想的人寿保险金额进行清晰的估算。
- 选择一家人寿保险公司。Insure.com会根据客户评论维护最佳人寿保险公司的列表，从而使选择信誉良好的保险公司变得容易。
- 选择策略的长度。常用术语包括5年，10年，15年，20年和30年。
- 选择保单金额。这是您的受益人在您死亡时将获得的总和。您选择的金额应取决于许多因素，包括您的收入，债务和在财务上依赖您的人数。例如，现在美国四年制很多大学每年学费生活费高达6-7万美元。如果您的家庭有房贷，两个孩子，通常可能需要考虑的保单金额会在百万以上。
- 体检。该检查通常涵盖您的身高，体重，血压，病史以及血液和尿液检查。
- 制定政策。一旦您的保单就位，维持它就是您每月支付保费的问题（也可以按年支付）。从那时开始，如果承保人在保单生效期间死亡，则受益人将免收保单的面额。
2. 雇主提供的人寿和相关保险
许多雇主提供人寿保险作为一项福利，称为团体人寿(Group Life Insurance)。团体人寿包括基本保险(Basic Life Insurance)和补充保险(Supplemental Life Insurance)。基本保险通常是免费的，您所要做的就是注册，有时注册是自动的。补充保险需要交较少量的费用。注册时间是您刚入职或者每年接近年底时为下一年的各种保险注册开放时间。其他时间是不允许注册的，除非家庭出现变化（比如配偶工作变化、家庭成员出现变化）。另外，申请保险时请指定好受益人。否则，根据法律规定，任何收益都将流向您的配偶或其他亲戚。
基本与补充保险
不同雇主的福利不一样，提供的基本保险的承保金额也不同，比如25,000美元，50,000美元，或员工年薪的一倍或两倍。这部分保险通常是免费的，并且通常可以保证覆盖范围，因此没有理由不接受它。
您还可以选择购买补充保险，这部分保险的保额通常是员工年薪的倍数（比如一到四倍）。倍数低的可以不需要体检，倍数大的通常需要填写健康调查表，保额再高的话会要求体检再决定是否承保。
另外，雇主提供的付费保险还包括补充意外死亡和致残保险(Supplemental AD&D Insurance)，可能还会包括对家庭成员的保险，比如Spouse Life Insurance, Supplemental Spouse AD&D, Supplemental Child AD&D。请关注这些保险福利，充分利用好。
如何决定
首先要做的是利用好雇主提供的免费基本团体人寿保险。
雇主提供的保险有便利性、价格低和可接受的特点。根据美国人寿保险理事会的数据，2015年生效的所有人寿保险保单中有44％是通过团体进行的，包括工作场所，教堂和其他协会。
其缺点是如果离职的话，雇主提供的保险也就没有了；如果换工作，新雇主的保险福利也会有不同。
对于需要人寿保险但尚未购买的人来说，雇主提供的保险是很好的过渡。已经购买了人寿保险的，雇主提供的可以作为有效的补充。对于付费部分的保险，如果觉得保费偏高的话，可以与您自己找的定期人寿保险作比较。即使自己找的保险的成本略高，但由于其不依赖于雇佣关系，它也仍然可能是更好的选择。
3. 带投资回报的人寿保险
定期人寿保险和雇主提供的保险属于基本保险，价格低廉，完全是为防止意外的保险。不具有任何投资属性。如果没有人身生命意外，没有任何回报。属于小额投置用来购买安心，防止巨大家庭财政灾难目的。
除此之外，市场上有很多种加带投资属性的人寿保险。在投资税务上都有很复杂的规划需要考虑。财政有条件和需要的家庭建议向专业人士询问。
底线是家庭必须至少有定期人寿保险或其它人寿保险来防止家庭失去收入时面临巨大财政灾难。定期人寿保险价格低廉，不需过多计划可以直接购买上，可以先行实施。有更好替代时再考虑变更。
4. 资产传承规划（Estate Planning, Will & Trust）
作为家庭规划的一部分，我们每个人都应该考虑基本的遗嘱和信托安排。这些安排将更好的保护家庭财产，隐私，给子女提供更好的保护。缺乏足够的遗嘱和信托安排，可能会让您的家庭在万一面临突变之时陷入被动和困难。
遗嘱和信托需要找专业律师事务所咨询。如果您顾及律师费用，有一个可以考虑的方案。很多雇主为雇员提供的员工福利中包括一项可以选购的法律保险计划(Legal Plan)。这个计划可能年花费几百美元之内，可以用于您当年的多种法律需要，包括房地产成交，遗嘱信托咨询等。建议您在选购法律保险计划之前，先选择好律师事务所，并向律师咨询是否接受您的法律保险计划和可以包括哪些法律服务。然后决定您的法律保险计划是否适合。
参考资料：
https://www.insure.com/life-insurance/term-life.html
https://www.nerdwallet.com/blog/insurance/pros-and-cons-of-life-insurance-through-work/